דיני משפחה

יכול להיות שיש לך חבר, או שניים, שבזבזו ירושה גדולה. חלקכם אולי ראו גם ידיעה על זוכה בלוטו שפשט את הרגל (או גרוע מכך) רק כמה שנים לאחר שקיבל סכום כסף משנה חיים.

עורך דין מומלץ

במאמר זה אנו חולקים חמישה טיפים כדי להפיק את המרב לאחר מימוש צו ירושה .

מחקרים הראו שכאשר אנשים מקבלים כסף באופן בלתי צפוי, הם יתייחסו אליו בצורה שונה מהכסף שהרוויחו. אפילו צרכנים הנבונים מבחינה כלכלית יכולים להסתנוור מעושרם החדש. רבים חשים לחץ לבזבז מכוניות חדשות, בתים גדולים יותר, או אפילו לקחת את יקיריהם לחופשות חלומיות. אחרים עשויים להיות מועזבים לומר לבוסים שלהם לצאת לטיול ולעזוב את כוח העבודה לחלוטין.

אנשים רבים מתחרטים שמיהרו לרכישות גדולות לאחר שקיבלו ירושה. אחרים מוצאים את עצמם מחלקים הרבה מהכסף, או אפילו משקיעים באופן לא אחראים בדברים שאינם הולמים לחלוטין את יעדיהם וצרכיהם הכספיים. אם אינך מתייעץ עם מומחה ירושות לפיתוח תוכנית לירושה שלך, או לקחת את הזמן לעשות זאת בעצמך, אתה עלול למצוא את עצמך במצב גרוע יותר ממה שהיית לפני שהתעשרת באמצעות ירושה.

הוצא כסף על עצמך

המטרה היא ליהנות בצורה נשלטת ממנעמי החיים  אך להמנע  מסוגי הרכישות מפתים של אמצע החיים העלולים לפגוע בביטחון הכלכלי שלך.

שימו בצד סכום מסוים של כסף שתוכלו להשתמש בו כדי לממש כל מה שיביא לכם שמחה. חשב כמה אתה רוצה להוציא ועל מה. ללא הצעד הפשוט לכאורה הזה, אתה עלול למצוא שזבוז קטן אחד הופך לרבים. לפני שאתה יודע את זה, חלק גדול מהירושה שלך יכול להיעלם. במהלך השנים התפרסמו סיפורים על אנשים שירשו מספיק כסף כדי להפוך אותם ליותר ממסודרים למשך שארית חייהם. עם זאת, עד שהגיעו לבסוף למסקנה שדרוש תכנון פיננסי, נעלמה לה מחצית, או יותר, מירושותיהם.

מקרה נפוץ לדוגמא: אישה שירשה בית – האם היא יכולה לעזוב את עבודתה ולחיות בחינם? בזמן שהבית נטול תשלום כשר דירה, היא שכחה מארנונה, תחזוקה ושירותים, אשר בסך הכל היו עדיין גבוהים משכר הדירה הנוכחי שנשאה בו טרם הירושה. עם זאת, מעבר מחדר שינה אחד קטן לבית מדהים עם בריכה. זה  צעד גדול יותר לאיכות חייה, אבל בלי שום תכנון אחר, זה עדיין לא היה מספיק כדי להפסיק את לעבוד כדי לשלפ הוצאותיה.

אל תפסיק עדיין את עבודתך היומית

מיליוני אמריקאים עובדים בעבודות שהם לא אוהבים או אצל בוסים שנדמה שהם לא עושים דבר מלבד לנסות לאמלל את חייהם. זה אולי מפתה להצהיר הצהרה גדולה ולהגיד לבוס שלך לדחוף אותה. לפני שתעשה זאת, ודא שחשבת על כך ושיש לך תוכנית להחליף את ההכנסה שלך.

קל לזלזל בכמה כסף תצטרך בפועל בכדי לספק רמת חיים נאה למשך שארית חייך . מספר זה בדרך כלל הולך וגדל ככל שאתה רוצה לעזוב את כוח האדם מוקדם יותר. אם אתה פורש בגיל 40, אתה הולך להיות בפנסיה הרבה יותר ממישהו שעוזב את כוח העבודה בגיל 75.

לדוגמא עבור אלה שמרוויחים 100 אלף דולר בשנה, ככל הנראה יזדקקו לחסכון פרישה בשווי של 2 מיליון דולר לפחות כדי לשמר את הכנסותיהם . כל אדם עלול גם למצוא עצמו עם כמה הוצאות נוספות שאינו מצפה להן, כמו ביטוח בריאות. כמו כן, חשבו לרגע, מבלי ללכת כל יום לעבודה, האם אתה חושב שתוציא פחות או יותר כסף?

זה לא אומר שלעולם לא תוכל לעזוב את העבודה שלך. אנשים רבים השכילו להפוך ירושה לחופש כלכלי והם הצליחו לעזוב מקומות עבודה שגרמו להם לתסכול בחיים. חלקם עברו לפרויקטים או קריירה של תחביבים, אחרים חזרו ללמוד, חלקם פשוט בחרו לבלות יותר זמן עם ילדיהם. כדי להפוך את השינויים למוצלחים וליתרון כלכלי, לכולם הייתה תוכנית פיננסית. מפות הדרכים שלהם כללו תוכניות הוצאה לחשבונם של התפשטויות ושינויים בחיים שרצו לעשות.

זו הירושה שלך, שמור אותה קודם לעצמך

כשמתעשרים, לעתים קרובות קרובים יוצרים קשר ומבקשים כסף. אולי תרצה לעזור לחלקם, אבל אחרים עשויים לנסות לנצל את האופרוריה והבלבול. ודא שמצבך הפיננסי תקין לפני שאתה מתחייב לסייע לאחרים . אם אתה הורה עם ילדים עם ילדים קטינים, זכור כי אתה עדיין צפוי לטפל ולהאכיל את ילדיך שנים קדימה. אם הילדים שלך מבוגרים ומסודרים שלהם, אתה יכול לקחת את הזמן כדי לוודא שאתה מאובטח כלכלית לפני שתמסור להם כסף.

זכור, כמה דברים שעשויים להישמע כמו מהלכים פיננסיים חכמים עשויים שלא להתאים לך. פעולות כמו תשלום משכנתא או אפילו משכנתא של ילדך. יתכן שתרצה לשלם את הלוואות הסטודנטים של ילדיך או לשלם לימודים עבור נכדיך. יורשים אחרים עשויים לחפש מיזמים עסקיים מסוכנים או לא נזילים, אשר יכולים בקלות להפוך לבורות כסף.

חפש דרכים להשתמש בירושה שלך כדי להביא לך עוד יותר כסף בעתיד. האם תוכל להשקיע בהשכלתך לקידום הקריירה שלך או ליצור הכנסה נוספת מתיק ייצור דיבידנד? מה יעשה אותך מאושר, בריא ועשיר יותר?

ירושה יכולה להיות דרך נהדרת לחסוך לפנסיה. עדכון תכניות הפנסיה במקום העבודה שלך יכול לעזור לך להוריד את חשבונות המס הנוכחיים שלך. זה יכול גם לתרגם להכנסה גדולה בפנסיה. החיסרון הוא שחשבונות פרישה אוצרים את הכסף שלך עד גיל מאוחר. יחד עם זאת, עבור אלו הנוטים לבזבז כסף, זו יכולה להיות דרך טובה להקשות על הוצאת כל הירושה מהר מדי.

התייעץ עם הצוות הפיננסי שלך כדי למקסם את הירושה שלך

אם אין לך יועץ תכנון פיננסי, שקול להשיג אחד כזה. רוב האנשים לא רגילים להתמודד עם סכומי כסף גדולים; ירושה יכולה להיות מלחיצה ומסנוורת. המתכנן הפיננסי שלך יכול לעזור לך בפיתוח אסטרטגיה כדי להפיק את המרב מירושתך ולעזור לך להגיע ליעדים הכספיים השונים שלך במהירות ובקלות.

לאלו מכם שיודעים כי ירושה או רוחות נפש עולים על דרככם, תכננו מראש. סכום כסף עצום שישב בחשבון הבנק שלך יכול להיות מעט מפתה מדי להשאיר את הישיבה שם. למהר לעמוד בכדי למס הכנסה השונה למס הכנסה או להגשת מסים רק יגביר את הלחץ ואת הסיכוי לטעות כספית גדולה.

תכנון ירושה: 4 דרכים לטיפול בהון 

בדיוק קיבלת ירושה שלא ציפית: מה עכשיו? ובכן, אם אתם כמו רוב האנשים, האופוריה של העושר הפתאומי נמשכת כל עוד צריך יש כסף.

ישנם ארבעה מקומות שהכסף יכול להגיע אליהם בדרך כלל, כסף לביזבוזים, מועבר למשפחה, ניתן לצדקה או מוקצה למס במדינות בהם יש מס ירושה.

מה רוב האנשים עושים? “הם מבזבזים את הרוב, הכסף מתנדף עוד לפני שיש להם אפילו אפשרות לשקול כיצד הוא יכול לממן יעדים עתידיים, להועיל לדור הבא או לסייע למטרות חשובות.

לפי מחקרים כשליש יקבלו ירושה במהלך חייהם האדם הממוצע יאבד מחצית ממנה כמעט באופן מיידי, באמצעות הוצאות חסרות מחשבה או השקעות גרועות.

“כשאתה מקבל ירושה, אתה צריך לתכנן מראש ולעמוד בפיתוי לבזבז כספים, זה לא אומר שאסור לך לבזבז שום דבר מזה, אלא להחליט מבעוד מועד כמה כסף אתה תנצל מיד וכמה אתה צריך לשים בצד.

אל תלך לבד

כדי להפיק את המרב מירושה דורש בדרך כלל סיוע של שלושה אנשי מקצוע: יועץ פיננסי, איש מקצוע מיסים ועורך דין לתכנון עיזבון.

תפקידו של היועץ הפיננסי הוא לעזור לך לקבוע כמה כסף תצטרך כדי לממן את אורח החיים הנוכחי שלך ואת היעדים העתידיים שלך. רק לאחר שמסמרת זאת, עליך להיעזר בשני אנשי המקצוע האחרים.

בתרחיש מושלם, השאלה הראשונה שהיועץ הפיננסי שואל היא: כמה מהכסף הזה אתה צריך?

מציאת התשובה כוללת התחשבות במספר גורמים, כולל גיל, מצב כלכלי נוכחי וצרכים עתידיים כמו חיסכון לפנסיה או הכנסת ילדים למכללה. ואז, מכיוון שיש משתנים לא ידועים מחוץ לשליטתך, המספרים צריכים להיות מחושבים בתרחישים שונים.

כלים לתכנון ניהול עושר עוזרים לאדם לחוות מראש את מה שעלול לקרות משנה לשנה במשך 30 השנים הבאות.

אם אתה מאמין שאתה יכול לממן את חייך ועדיין יש לך הרבה כסף עודף, עורך דין יכול לעזור לקבוע את המבנה ואת ציר הזמן הטוב ביותר להעברת עושר למשפחה או לצדקה. איש מקצוע בהנהלת חשבונות יבטיח שרצונותיכם מתבצעים בצורה חסכונית במס.

תעדף את היעדים שלך

זה יכול להיות קריטי לתכנן את הדרך הטובה ביותר להשתמש בירושה, ולכן זה עוזר להתמודד עם התהליך בסדר מסוים.

ראשית: הערך את המצב הכלכלי הנוכחי שלך.

אתה עשוי לחשוב שירושה של מיליון ש”ח היא כל הכסף שבעולם, אבל זה אולי לא יימשך זמן רב.

חשוב שאנשים יבדקו מקרוב את מצבם הכלכלי בפועל, ולא את המצב שהם תופסים כנכון. מחקרים מראים שרוב האנשים מזלזלים בשווי ההון שלהם מכיוון שלא חישבו את השווי האמיתי של נכסיהם.

שנית: קבע כיצד הירושה יכולה להשלים את אורח חייך או להאיץ את מטרותיך.

ירושה נועדה להעצים את חייך. אתה יכול להשתמש בו לתשלום הוצאות או להפחתת חובות. אם אינך זקוק לכסף באופן מיידי, שקול להכניס אותו לחינוך של ילדך או להגביר את ביצת קן הפנסיה שלך.

פתח תוכנית הכוללת את ההוצאות והנכסים הנוכחיים שלך,  זו משוואה מתמטית כדי להבין כיצד ניתן להשתמש בירושה כדי להעלות מטרות כמו פרישה או רכישת נכס. או אולי יש לך שקט נפשי בידיעה שאתה יכול לממן השכלה גבוהה לילדים שלך או לנכדים שלך.

רק וודא שאתה לא נכנע לטעות הנפוצה של מינוף הירושה, על ידי הצבת הכל לקראת מקדמה עבור משכנתא גדולה יותר, למשל. “אל תתאים את אורח החיים שלך כלפי מעלה באמצעות מינוף,” אמר זגורסקי.

שלישית: חשב כיצד לגרום לזה להחזיק מעמד.

אם אתה זקוק לכסף למימון יעדים עתידיים, מומלץ להשקיע בחוכמה בתמהיל של מניות ואג”ח כדי להשיג צמיחה ויציבות כאחד. ניתן גם להשאיר כספים מסוימים במזומן לצורכי הכנסה מיידית. המפתח הוא גיוון, המבוסס על צרכים לטווח הקצר והארוך יותר.

להחזיק את כל הכסף במזומן ולא בהשקעות, עבור רוב האנשים זה אפילו לא אופציה, בדוק איזה הכנסה תזדקק לפנסיה. התבונן בביטוח הלאומי, בפנסיה ובהכנסות השקעה קיימות. ואז שאל, ‘מה אני צריך מהכסף הזה כדי לקבל את ההכנסה שאצטרך?’ ”

רביעית: תכנן את הירושה שלך אם יש עודף.

אם אתה רוצה שהכסף יעבור לצדקה או למשפחה עם מותך, תוכל לציין את רצונך בצוואתך. אם סכום הירושה דוחף אותך מעל סכום הפטור ממס עיזבון, מומלץ להקים נאמנות בלתי חוזרת. זהו תהליך מורכב יותר, אותו יש לבצע בתמיכת איש מקצוע מנוסה.

אם אתה מתכנן לתרום כספים בזמן שאתה עדיין בחיים, מומחה למס יכול להעביר אותך דרך האפשרויות השונות על סמך ההכנסה הנוכחית שלך והסכום שתרצה לתרום.

אל תשכח ליהנות מזה

ההחזר מתכנון מוצק סביב ירושה הוא חופש כלכלי, אמר זגורסקי.

“עושר מגן עליך מפני תנודות בהכנסה, זה מגן עליך מפני מצב כלכלי שלילי וזה עוזר בתשלום עבור נכסי חלומות.

תוכנית מעוצבת היטב לעושר החדש שלך תאפשר לך להרגיש בטוחה לגבי עתידך וייתכן שיהיה לך גם קצת כיף.