הפוליסה היא חוזה, אבל לא חוזה חופשי. חוק חוזה הביטוח משנת 1981 קובע כללים שאי אפשר להתנות עליהם לרעת המבוטח, מרגע ההצעה ועד תשלום התגמולים. מפת הסעיפים עוזרת למצוא את הכלל הנכון.
בקצרה
- חוזה ביטוח מחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח, לשלם בקרות מקרה הביטוח תגמולים למוטב; תנאי או סייג לחבות שלא הובלט בפוליסה, אין המבטח זכאי להסתמך עליו (חוק חוזה הביטוח, סעיפים 1 ו-3)
- הודיע המבטח על ביטול החוזה, הוא מתבטל כעבור 15 ימים ממסירת ההודעה; הודיע המבוטח, כעבור שלושה ימים (חוק חוזה הביטוח, סעיף 10)
- לא שולמו דמי הביטוח גם בתוך 15 ימים אחרי דרישה בכתב, רשאי המבטח להודיע שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים אם הפיגור לא יסולק (חוק חוזה הביטוח, סעיף 15)
- לעניין המשא ומתן וכריתת החוזה סוכן הביטוח הוא שלוח של המבטח, וידיעתו על עניין מהותי היא ידיעת המבטח (חוק חוזה הביטוח, סעיף 33)
- על סעיפים כמו חובת הבלטת סייגים, מרמה ומקרה מכוון אין להתנות כלל, ועל סעיפי הגילוי, ההודעה, התשלום וההתיישנות אין להתנות אלא לטובת המבוטח (חוק חוזה הביטוח, סעיף 39)
- בביטוח תאונה, מחלה ונכות שבו התגמולים בשיעור מוסכם מראש חלים כללי ביטוח חיים, ובביטוח לפי שיעור הנזק חלים כללי ביטוח נכסים כמו תחלוף (חוק חוזה הביטוח, סעיף 54)
פרק א: הכללים לכל סוגי הביטוח
סעיפים 1 עד 5 עוסקים בפוליסה: מסירתה, החובה להבליט סייגים וצירוף התשובות שהמבוטח נתן. סעיפים 6 עד 8 קובעים את חובת הגילוי ותוצאותיה. סעיפים 9 ו-10 עוסקים בתקופת הביטוח ובביטול: 15 יום למבטח, שלושה ימים למבוטח. סעיפים 14 ו-15 עוסקים בדמי הביטוח ובפיגור. סעיפים 17 עד 21 בהחמרת הסיכון. סעיפים 22 עד 31א בהודעה, בבירור, בתשלום ובהתיישנות. סעיפים 32 עד 36 מגדירים את סוכן הביטוח כשלוח המבטח. סעיפים 37 עד 40 עוסקים בהודעות, בייחוד תרופות, בסייגים להתניה ובתחולה.
הפרקים לפי סוגי ביטוח
פרק ב, סעיפים 41 עד 52, עוסק בביטוח חיים, ובו הגבלת טענת אי הגילוי לשלוש שנים וכללי המוטבים. פרק ג, סעיפים 53 ו-54, עוסק בביטוח תאונה, מחלה ונכות, ומפנה לכללי ביטוח חיים כשהתגמול קבוע מראש ולכללי ביטוח נכסים כשהוא לפי הנזק. פרק ד עוסק בביטוח נכסים, ובו ביטוח יתר, ביטוח כפל, ביטוח חסר, הקטנת הנזק ותחלוף, ובביטוח אחריות, כמו ביטוח צד שלישי לרכב, שבו הניזוק יכול לפנות ישירות למבטח.
סעיף 39: מה אי אפשר לשנות בפוליסה
סעיף 39 מחלק את החוק לשניים. על חלק מהסעיפים אין להתנות כלל, ובהם הבלטת הסייגים, המרמה, המקרה המכוון ומעמד הסוכן. על סעיפי הגילוי, ההודעה, המועד לתשלום, ההצמדה וההתיישנות מותר להתנות רק לטובת המבוטח. תנאי בפוליסה שסוטה מהם לרעת המבוטח אינו תקף, גם אם המבוטח חתם עליו, וסעיף 38 קובע שהתרופות שבחוק מוציאות תרופות לפי דין אחר באותם עניינים. הסעיף הוא הכלי לבדיקת כל פוליסה: השוואה בין תנאיה לכללי החוק.
מקורות רשמיים
מידע נוסף בנושא
- נזקי גוף בישראל: תאונות, פיצויים ואיך תובעים
- הודעה למבטח על מקרה ביטוח: מתי, איך ומה קורה באיחור
- התיישנות תביעת ביטוח: שלוש שנים, וחמש בביטוח חיים ובריאות
- חובת הגילוי בהצעת הביטוח: מה שואלים ומה קורה כשמסתירים
- תביעת ביטוח שנדחתה: זכויות וכיצד מערערים
רוצים לראות איך זה נראה בדיון?
בסימולציית בית המשפט של Jus-Tice מתארים את המקרה במשפט אחד וצופים בדיון חי עם שופטת ועורכי דין, בעברית. כלי הכנה, לא ייעוץ משפטי. להתחלת סימולציה.
המידע בעמוד זה כללי ומעודכן למועד הכתיבה, ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הסכומים והמועדים נלקחו מהמקורות הרשמיים המקושרים.